Al ser una tecnología verdaderamente revolucionaria, blockchain se está implementando de manera constante en todas las esferas de nuestra vida, desde el seguimiento de los alimentos hasta los pagos en línea. Por supuesto, la criptomoneda seguramente interrumpirá el sistema económico moderno hasta cierto punto, pero la influencia en la esfera bancaria global no está limitada solo por tokens.
Blockchain es muy perspectiva para los bancos tradicionales, y las empresas que lo comprenden ya lo han implementado. ¿Cómo introdujeron blockchain en el ecosistema actual y cuáles son los beneficios del libro mayor distribuido?
Este artículo cubre casos de uso exitosos y explica los beneficios para los bancos que usan blockchain.
Tabla de contenidos
- ¿Qué es la tecnología Blockchain?
- ¿Cómo funciona Blockchain?
- Industrias que usan Blockchain
- Bancos que usan Blockchain
- Commerzbank (Alemania)
- UBS (Suiza)
- JP Morgan (EE. UU.)
- ING (Países Bajos)
- Banco Santander (España)
- Bank of America y blockchain: ¿El hielo se está descongelando?
- Visa y Mastercard
- Wirex vs. Revolut
- Empresas usando Blockchain
- Empresas basadas en tecnología Blockchain
- Conclusión
¿Qué es la tecnología Blockchain?
Blockchain es una base de datos distribuida donde los dispositivos de almacenamiento no están conectados a un servidor común. En cambio, dicha base de datos almacena una lista cada vez mayor de registros llamados “bloques”. Cada bloque contiene una marca de tiempo y un enlace al bloque anterior.
El uso de encriptación garantiza que los usuarios puedan cambiar solo aquellas partes de la cadena de bloques que “poseen”. Los propietarios tienen claves privadas sin las cuales es imposible escribir en el archivo. Además, el cifrado proporciona la sincronización de copias de una cadena de bloques distribuida para todos los usuarios.
La tecnología Blockchain originalmente incorporó seguridad a nivel de base de datos. El concepto de blockchains fue propuesto en 2008 por Satoshi Nakamoto. Se implementó por primera vez en 2009 como un componente de la moneda digital Bitcoin, donde la cadena de bloques desempeña el papel del registro común principal para todas las operaciones. Gracias a la tecnología blockchain, Bitcoin se ha convertido en la primera moneda digital que resuelve el problema de los gastos dobles sin usar un servidor central.
¿Cómo funciona Blockchain?
Todos pueden publicar información en Internet, y luego otras personas pueden acceder a ella desde cualquier parte del mundo. Blockchain le permite enviar cualquier valor a cualquier punto del mundo donde esté disponible el archivo blockchain. Al proporcionar su clave privada a alguien, esencialmente transfiere a esa persona una suma de dinero, que se almacena en la sección correspondiente de la cadena de bloques.
Además de ayudar a los usuarios a realizar una transacción rápida y segura, las cadenas de bloques establecen confianza y sirven para la autenticación de la identidad, porque nadie puede cambiar la cadena de bloques sin las claves correspondientes.
Industrias que usan Blockchain
Blockchain es una tecnología revolucionaria que tiene un enorme potencial para toda la gama de esferas, pero en realidad es utilizada por empresas de salud, gobierno, transporte, tecnología, fabricación, entretenimiento, juegos, etc.
Dado que blockchain sirve para realizar cualquier tipo de transacción (transferencia de datos, derecho de propiedad, moneda, etc.), las esferas de aplicación no están limitadas.
Como puede ver, blockchain demuestra ser útil en varios sectores. Hoy en día, las empresas públicas que usan blockchain incluyen Facebook, Alibaba Group, Microsoft, Siemens, Ford Motor Company, etc.
Bancos que usan Blockchain
Antes de mencionar a los bancos que implementan el libro mayor distribuido, descubramos cuáles son los beneficios de blockchain en la banca:
· Las transacciones más rápidas como fondos no tienen que pasar por varios bancos para llegar a la cuenta bancaria de destino final.
· Tarifas de transacción más bajas (el uso de blockchain puede ahorrar a los bancos millones de dólares anualmente).
· Ausencia de barreras geográficas.
· Ausencia de control gubernamental u otro tercero sobre las transacciones a través de blockchain descentralizado.
Commerzbank (Alemania)
El banco alemán Commerzbank y LBBW realizaron las primeras transacciones de prueba en la plataforma blockchain para el financiamiento comercial Marco Polo. Como puede ver en el comunicado de prensa, los acuerdos involucraron el financiamiento del suministro de productos del fabricante líder de bombas y válvulas KSB SE para la compañía de tecnología Voith.
Los detalles del pedido y la entrega de los productos se acordaron entre las empresas a través de la infraestructura de Marco Polo, y el banco de la empresa compradora proporcionó un compromiso de pago condicional. Después de que se envió el producto, la información de envío relevante se ingresó en el sistema blockchain, donde se realizó automáticamente la conciliación con los acuerdos alcanzados anteriormente.
Después de la conciliación, se inició el proceso de pago. Por lo tanto, la complejidad y la laboriosidad del proceso de intercambio de información y financiamiento se redujeron significativamente mientras se mantenía la seguridad de la transacción.
Los planes futuros están relacionados con la implementación de transacciones en su totalidad en la plataforma Marco Polo, para la cual está previsto integrarse con los sistemas ERP del cliente, así como unir las compañías de transporte y seguros a Marco Polo, lo que ampliará la gama de servicios disponibles.
Hoy, la plataforma Marco Polo se asocia con 25 bancos, incluidos:
UBS (Suiza)
¿Cuáles son las empresas que usan Ethereum? Los bancos UBS, Barclays y Credit Suisse prueban la plataforma de cumplimiento en la cadena de bloques Ethereum.
El banco suizo UBS liderará un proyecto piloto cuyo objetivo es automatizar los requisitos reglamentarios de la directiva de la UE que regula las operaciones de cambio MiFID II / MiFIR, que entraron en vigor en 2018.
Usando el sistema creado sobre la base de la plataforma de cadena de bloques Ethereum, los bancos podrán intercambiar anónimamente los datos del Identificador de entidad legal. La tecnología también permite verificar sus datos sobre entidades legales y adoptar nuevas reglas más rápido.
En 2018, UBS invirtió $100 millones para desarrollar un banco de cifrado. Fue llamado SEBA Crypto AG, esta startup se dedica a ofrecer servicios bancarios tradicionales a empresas en la esfera de la criptografía. Proporciona:
· Gestión de activos.
· Servicios de custodia.
· Comercio de criptomonedas.
SEBA también planea abrir bancos físicos.
No es sorprendente que un proyecto de blockchain suizo haya tenido tanto éxito: la legislatura suiza no prohíbe las criptomonedas o el desarrollo de blockchain. Es un lugar perfecto para lanzar nuevos servicios financieros.
JP Morgan (EE. UU.)
John Hunter, jefe de la unidad de compensación de la cartera financiera JPMorgan & Chase, dijo que la funcionalidad de la Red de Información Interbancaria (IIN), sistema de pagos transfronterizos, se basa en la cadena de bloques del Quórum y se ampliará significativamente.
Su proyecto piloto en asociación con la ANZ de Australia y el Royal Bank of Canada comenzó en el otoño de 2017. En aquel entonces, los desarrolladores se centraron en las aplicaciones IIN en el campo del cumplimiento legal en las transferencias transfronterizas, pero ahora tienen la intención de utilizar el potencial de la tecnología en el procedimiento de cálculo.
En particular, los bancos participantes podrán realizar un seguimiento de los pagos en tiempo real. IIN ya es utilizado por más de 220 bancos y 75 instituciones lo están probando (tales compañías incluyen Societe Generale y Santander).
Antes de eso, JPMorgan introdujo su propia moneda estable JPM Coin para pagos corporativos internacionales, transferencia de valores y reemplazo de dólares que están en la bóveda del banco.
ING (Países Bajos)
A partir de 2019, la división blockchain del banco holandés ING ha estado probando la tecnología para garantizar la confidencialidad y aumentar la productividad de la red Bulletproofs. ING cree que la tecnología puede ayudar a los bancos a cumplir con los requisitos del Reglamento General Europeo de Protección de Datos (RGPD) y proteger la privacidad de los clientes.
Bulletproofs fue desarrollado por criptógrafos de la Universidad de Stanford y el University College de Londres junto con la startup Blocksteam.
A lo largo del año, el banco holandés exploró las soluciones de ZKP, incluidas Range Proof y Zero-Knowledge Set Membership. Pero revelaron que ZKP requiere muchos cálculos y, por lo tanto, pude ralentizar la cadena de bloques. Según Mariana Gómez de la Villa, directora global de los programas de blockchain de ING, los Bulletproofs son “aproximadamente diez veces más rápidos” que otras soluciones similares.
La mayor parte de la investigación aún es académica, pero el banco ahora está buscando la posibilidad de implementar esta tecnología de privacidad. El desarrollo de las soluciones de ZKP en ING tampoco se ha detenido, y actualmente está considerando su uso en la financiación del comercio.
Banco Santander (España)
En abril de 2018, Banco Santander anunció el lanzamiento de Santander One Pay FX, un nuevo servicio de blockchain que utiliza la tecnología xCurrent de Ripple para acelerar el procesamiento de las transferencias internacionales de dinero. Inicialmente, los clientes del Reino Unido pudieron enviar euros a 21 países europeos. Los clientes de España pudieron transferir dólares a los EE. UU. Y libras al Reino Unido. Los servicios también estaban disponibles para usuarios de Polonia y otros países.
En febrero de 2019, Santander firmó un acuerdo con IBM para usar sus tecnologías (blockchain, inteligencia artificial y big data).
Bank of America y blockchain: ¿El hielo se está descongelando?
La relación de Bank of America (BofA) y blockchain ha sido complicada: los representantes del banco explicaron que la compañía se muestra escéptica sobre la tecnología. A pesar de tener una gran cantidad de patentes, BofA no se apresuró a tomar medidas para la implementación del libro mayor distribuido.
Sin embargo, recientemente, se cambió la posición de blockchain del Bank of America. La comunidad de cifrado notó que registró una patente llamada “Liquidación neta en tiempo real por sistema de libro mayor distribuido”. En este caso, prueban la tecnología de Ripple. Y no es sorprendente, el XRP de Ripple está creado específicamente para la esfera bancaria. Se rumorea que el banco implementará “Ripple sin XRP”, pero sus representantes se negaron a realizar algún comentario.
Visa y Mastercard
Manteniéndose al día con los tiempos tanto Visa como Mastercard también implementan tecnologías blockchain. Por ejemplo, Mastercard posee hasta 30 patentes relacionadas con Blockchain asociadas con la verificación de identidad, transacciones anónimas y un sistema que vincula la criptomoneda con una cuenta fiduciaria. Además, también planean resolver el problema de “skimming” de las tarjetas de créditos utilizando la tecnología blockchain.
En junio de 2017, Mastercard lanzó un programa blockchain que permite a los desarrolladores crear aplicaciones en su API. Además, Mastercard también presentó el algoritmo de prueba de procedencia: puede hacer que la cadena de suministro sea más transparente para los usuarios, y será ideal en logística, alimentos y todas las industrias relacionadas con el suministro de bienes.
Cuando se trata de Visa, usa blockchain para establecer un control más estricto sobre las transacciones. En 2016, comenzó a probar la plataforma de pago BTL para pagos transfronterizos. Evidentemente, la prueba mostró la eficiencia del pago de blockchain, por lo que continuaron con otros experimentos. Ahora, la compañía se asocia con IBM para crear un sistema de pago basado en Ethereum. También utiliza Hyperledger Fabitc para realizar todas las operaciones básicas con la máxima seguridad.
Wirex vs. Revolut
No es un secreto que algunas startups financieras basadas en blockchain también ofrecen sus propias tarjetas bancarias que pueden usarse para pagos diarios y retiro de efectivo en cajeros automáticos. Wirex y Revolut se encuentran entre los principales proyectos de cifrado que proporcionan tales tarjetas.
Aquí hay un desglose de sus peculiaridades:
Revolut | Wirex | |
Interfaz | Única aplicación | Aplicación más interfaz web. |
Países | UE y otros países (no EE. UU.) | UE |
Tasas de depósito | Gratis | Gratis |
Costo de la gestión de la cuenta. | Sin tarifas | £1.00/mo |
Costo de tarjeta plástica. | £4.99 | Gratis |
Cargo por retiro de cajero automático. | 2% de retiro. | $2.5-3.5 |
Límite de cajero automático. | 5,000 Euro/mensuales | $250/día |
Límite de compra POS | Sin límite | Sin límite |
Saldo máximo de la tarjeta. | €33.000 actividad anual | $10000 |
Tipos de tarjetas de débito disponibles. | Visa, MasterCard, Maestro | Visa |
Monedas soportadas | GBP, EUR, USD, AUD, CAD, y muchas más. | USD, GBP, EUR |
Criptomonedas compatibles | BTC, BCH, ETH, XRP, LTC | BTC, ETH, XRP, LTC |
KYC | Obligatorio | Obligatorio para la emisión de la tarjeta, pero no para el uso de la billetera. |
En general, Wirex es más barato y ofrece límites de uso más altos. Pero Revolut ofrece más funciones, especialmente cuando se trata de productos premium.
Empresas usando Blockchain
El número de empresas que utilizan la tecnología blockchain está creciendo constantemente. Los siguientes líderes de la industria lo están implementando:
1. La cadena de bloques de Apple está diseñada para crear y verificar marcas de tiempo que pueden usarse para combatir a los piratas informáticos y certificar firmas digitales.
2. Google está trabajando en su propio protocolo blockchain.
3. Los casos de uso de Porsche incluyen acceso seguro a vehículos, transferencia de datos más rápida, control autónomo y datos transparentes.
4. Walmart está desarrollando el sistema de bloques “paquete inteligente” con un “sistema de cifrado de entrega que contiene una cadena de bloques para el seguimiento y la autenticación de paquetes”.
5. Coca Cola está trabajando con el Departamento de Estado de EE. UU. Para desarrollar un registro de blockchain diseñado para ayudar a eliminar el trabajo forzado en todo el mundo.
6. Rakuten Coin se implementará en el sistema de recompensas en línea de la compañía.
7. IBM recientemente mostró un chip, que según dijo es la computadora más pequeña del mundo, diseñado para ayudar a las empresas a usar blockchain para autentificar productos en una cadena de suministro determinada.
8. Salesforce está trabajando en su propio producto blockchain.
9. Jd, el rival de Alibaba, desarrollará protocolos de blockchain que pueden autentificar productos en la cadena de suministro, combatir el fraude de seguros, proteger grandes datos, pagar y procesar transferencias de dinero.
Empresas basadas en tecnología Blockchain
Hay cientos de compañías interesantes que usan blockchain, y algunas de ellas se han vuelto tan populares que se incluyeron en Forbes Fintech 50. Estas compañías de tecnología blockchain incluyen:
· Bitfury Group proporciona equipos y software para la minería de Bitcoin y la seguridad de la información. La compañía también crea software para la implementación de blockchain en sistemas gubernamentales, cadenas de suministro y seguros. La empresa fue fundada en 2011 por Valery Vavilov (Letonia) y Valery Nebesny (Ucrania). Según los documentos recibidos por CoinDesk, Bitfury generó $93.7 millones de ingresos en 2017.
· Blockchain es la billetera de criptomonedas más popular del mundo. Permite a los usuarios administrar claves privadas para Bitcoin, Bitcoin Cash y Ether. Hasta la fecha, se han creado 23 millones de billeteras en la plataforma Blockchain.
· Cadena: proporciona tecnología blockchain a instituciones financieras y software para generar estados financieros para empresas fintech y de comercio electrónico. Chain trabaja en iniciativas de blockchain con Nasdaq y Citigroup.
· Chainalysis: desarrolla herramientas que ayudan a las agencias de aplicación de la ley a rastrear ciertas transacciones en la cadena de bloques. Entre los clientes de la compañía se encuentran en el FBI, Europol, el Servicio de Impuestos Internos de los Estados Unidos y otros.
· Coinbase le permite abrir billeteras, intercambiar Bitcoin, Bitcoin Cash, Ether y Litecoin en el intercambio GDAX. La compañía tiene más de 10 millones de usuarios y más de $1 mil millones en ingresos en 2017.
· La tecnología Ripple sirve para el procesamiento de pagos transfronterizos de blockchain. Las transacciones se pueden realizar a través del token XRP, pero no necesariamente utilizando la red Ripple. La plataforma tiene más de 100 clientes entre bancos, incluidos UBS y Santander.
· Symbiont proporciona una plataforma de tecnología blockchain para los mercados de capitales. La compañía está trabajando con el estado de Delaware para crear libros contables distribuidos para rastrear la emisión y propiedad de acciones.
· Xapo proporciona un repositorio fuera de línea seguro para los inversores que desean mantener BTC como oro digital (en lugar de comerciarlo activamente). La compañía también ofrece billeteras Bitcoin a clientes (principalmente de países desarrollados).
Conclusión
Como puede ver, los beneficios del uso de la tecnología de contabilidad distribuida en la banca no son teóricos: muchas compañías bancarias ya han realizado pruebas e implementado pagos blockchain en su infraestructura.
Sin lugar a dudas, los bancos más pequeños pronto seguirán el camino de los pioneros y, quién sabe, tal vez en unos diez años, cada transacción realizada en la Tierra será procesada por blockchains.